Le paiement en espèces est encore très répandu dans notre pays. On pourrait penser que les banques et les caisses d’épargne réfléchissent, également, à des distributeurs automatiques de billets innovants. Cependant, les véritables innovations ont lieu dans d’autres pays et sont certainement intéressantes.

Il y a quelque temps, on a fait un reportage sur les innovations du distributeur de billets (appel d’offres : DAB, en abrégé : GAA) du groupe bancaire espagnol BBVA. À l’époque, l’objectif des innovations était de transférer davantage d’expérience client d’autres appareils (par exemple, l’iPhone) vers le GAA.

Cependant, au moins dans ce pays, les AGA semblent toujours inchangés.

Aujourd’hui, on voudrait vous présenter d’autres innovations. Mais regardons d’abord l’argent liquide lui-même.

Cash RIT, mais plus en Europe du Nord

En Allemagne, la part des espèces dans les paiements de détail est encore d’environ 80 %. La devise est toujours “L’argent liquide, c’est la rigolade”, même si beaucoup de gens se demandent combien de temps encore ils devront payer leurs achats compte tenu des coûts élevés que cela implique.

Les pays scandinaves sont beaucoup plus avancés dans le domaine des paiements, comme dans tant de domaines des transactions financières numériques. Le paiement mobile y a déjà fait son entrée avec succès dans la vie quotidienne des consommateurs.

Au Danemark, par exemple, le ratio de liquidités a augmenté au cours des 15 dernières années, passant de 80% est tombé en dessous de 25 %. Et le gouvernement local soutient massivement cette tendance en introduisant, désormais, une loi qui exemptera les stations-service, les restaurants et les petits magasins (à l’exception des magasins d’alimentation), à partir de l’année prochaine, de l’obligation d’accepter l’argent liquide comme moyen de paiement.

Les clients retirent leur argent principalement aux distributeurs automatiques

Pour utiliser de l’argent liquide, vous devez d’abord le retirer de votre compte. L’automatisation, du point de vue des coûts, est depuis longtemps un sujet intéressant pour les banques et les caisses d’épargne. Le premier distributeur automatique de billets en Allemagne a été mis en service par la Kreissparkasse Tübingen en 1968. Depuis lors, le nombre de distributeurs automatiques a considérablement augmenté, mais la technologie a peu changé, du moins pour les clients.

Toutefois, cela ne semble pas gêner les consommateurs, puisque selon une étude de la Deutsche Bundesbank, le distributeur automatique de billets est l’endroit le plus fréquemment utilisé pour retirer des espèces, avec une part moyenne de 80 %. La proportion des retraits au guichet est probablement plus faible, aux alentours de 19%.

Idées novatrices pour les retraits d’espèces

Aussi, tant que vous pensez que l’argent liquide a un avenir, il est logique de réfléchir à des idées innovantes pour l’approvisionnement en argent liquide. On aimerait vous en présenter trois ci-dessous.

Innovation 1 : Le point de vente comme distributeur automatique

Une innovation, si vous voulez l’appeler ainsi, est la possibilité de retirer de l’argent de votre compte directement à la caisse d’un supermarché ou d’une station-service. Edeka offre ce service depuis 2012. Et depuis 2010, les clients des banques peuvent même retirer de l’argent dans les stations-service Shell. Cela est parfaitement logique pour les prestataires, car cela leur permet de réduire leurs liquidités et les coûts associés.

Toutefois, les clients font rarement usage de cette possibilité, comme le montre l’étude susmentionnée de la Bundesbank allemande. Selon l’étude, les consommateurs n’ont couvert qu’1 % de leurs besoins annuels en argent liquide dans les points de vente (POS) en 2011. 92% des participants à l’étude ont déclaré qu’ils n’utilisaient pas du tout cette méthode de retrait.

Innovation 2 : Le distributeur automatique de billets vient au client

La Banque d’idées polonaise adopte une approche complètement différente. Elle dispose actuellement de quatre voitures BMWi3 dans sa flotte où les clients peuvent déposer de l’argent. Il existe, également, une application pour le smartphone, avec laquelle le GAA mobile peut être appelé à la banque comme un taxi. 

Dans la prochaine étape d’expansion, il est prévu de permettre les paiements mobiles au sens propre du terme. L’ensemble deviendra, alors, un distributeur automatique de billets à la demande.

Innovation 3 : Le client devient un distributeur automatique de billets

Et c’est encore plus facile. Lors d’un hackathon Disrupt organisé par TechCrunch, une solution permettant des paiements peer-to-peer a été démontrée. L’application mobile MoolahMe est censée permettre d’envoyer des demandes d’argent à d’autres utilisateurs proches et ils peuvent y répondre directement. Après un transfert d’argent, le traitement est effectué par un transfert automatique via un service de paiement peer-to-peer. Apple détient un brevet pour une application similaire.

Si cela s’établit, à un moment donné, nous deviendrons tous des guichets automatiques ambulants et les AGA des banques et des caisses d’épargne deviendront superflus.

Mais malheureusement, cela prive, également, les institutions financières elles-mêmes d’une partie de leur fonction. Il serait peut-être préférable qu’ils trouvent au préalable leur propre solution intelligente qui leur permettrait de garder le contrôle de la relation avec le client.