Les premiers assureurs des États-Unis testent ce à quoi pourraient ressembler de bons produits d'assurance pour les monnaies cryptées comme les Bitcoins. Les assureurs allemands sont réticents - et risquent de ne pas être en mesure d'assurer une activité rentable. Le spécialiste des assurances Christian Achillius explique pourquoi il en est ainsi au bureau de courtage transparent-beraten.de. Les bitcoins nous assurent ici.
Berlin, 20 février 2018 - La ruée vers les bitcoins et autres devises virtuelles se poursuit dans le monde entier - malgré les risques de pertes extrêmement élevés et les avertissements des organismes de protection des consommateurs. Alors qu'en mars 2016, il y avait encore 15 millions de Bitcoins en circulation dans le monde, en janvier 2018, ce chiffre était passé à un peu moins de 17 millions [1], mais selon les estimations des analystes de marché de Chainalysis, entre 17 et 23 % d'entre eux ont irrémédiablement disparu [2], en raison non seulement des attaques de pirates, mais aussi et surtout des supports de stockage défectueux que les Bitcoins et Cie n'ont pas stockés correctement.
Pour le secteur de l'assurance, les produits qui couvrent la perte des devises dites crypto seraient une activité rentable. Alors que les premiers géants de l'industrie aux États-Unis et au Japon testent déjà des produits, les assureurs allemands se retiennent délibérément.
Assurer les pertes de Bitcoin dues à la chute des prix
"Les fluctuations des taux de change des monnaies crypto ne doivent pas être assurées en principe, car elles ne sont pas calculables pour les assureurs", explique l'expert en assurance Christian Achillius de BavariaDirekt en face de transparent-beraten.de. "On voit notamment, à travers l'exemple du développement des cours de Bitcoins, à quelle vitesse les cours peuvent descendre et remonter. Pour les assureurs, le risque d'un cas d'assurance est donc presque impossible à estimer.
Lors de la conception d'un nouveau produit d'assurance, les assureurs évaluent le risque d'un événement de perte, à la fois la probabilité d'un événement de perte et son montant. "Surtout avec les crypto-monnaies, cependant, il est difficile, voire impossible, de l'estimer pour calculer une prime", déclare Achillius. Il n'est donc guère possible d'offrir une assurance pour les bitcoins, par rapport, par exemple, à une assurance responsabilité civile. Alors que dans d'autres formes d'assurance, un événement n'affecte qu'un seul assuré (par exemple, la destruction d'un vase), avec une assurance pour Bitcoins, un seul événement (par exemple, un krach boursier) aurait des conséquences pour de nombreux assurés. "Cela signifie qu'il n'est pas possible d'équilibrer les risques dans un collectif - ce qui est l'idée de base du monde de l'assurance", dit Achillius. Les compagnies d'assurance créent des "pots budgétaires" individuels pour les différents groupes de pertes, à partir desquels des paiements sont ensuite effectués en cas de perte. Si tous les assurés doivent être indemnisés en même temps à partir d'un même pot, la compagnie d'assurance ne pourra plus payer.
Assurer les pertes de Bitcoin par le vol
Bien qu'il soit peu probable qu'il soit possible de se couvrir contre les fluctuations des taux de change à l'avenir, il existe déjà des tentatives des compagnies d'assurance internationales pour se couvrir contre les pertes dues au vol. Toutefois, jusqu'à présent, ces dispositions ne couvrent que les vols commis par les employés, mais pas ceux commis par des personnes extérieures comme les pirates informatiques.
Assurer les pertes de Bitcoin dues à des supports de stockage défectueux
La perte d'une clé USB ou d'un disque dur sur lequel sont stockés des Bitcoins ou d'autres moyens de paiement numériques n'est actuellement couverte par aucun assureur, même sur le marché international. La perte des données elle-même ne l'est pas non plus. Dans ce cas, les éventuels dysfonctionnements des supports de stockage électroniques empêchent principalement les compagnies d'assurance de pouvoir évaluer le risque de perte.
Des informations plus détaillées sur ce sujet sont disponibles à l'adresse suivante : https://www.transparent-beraten.de/ratgeber/bitcoins-versicherung-interview/
[1] : https://de.statista.com/statistik/daten/studie/283301/umfrage/gesamtzahl-der-bitcoins-in-umlauf/
[2] : https://www.n-tv.de/wirtschaft/Millionen-Bitcoins-sind-fuer-immer-verloren-article20158230.html
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